Kredyt mieszkaniowy – jakie raty wybrać?

Z chwilą otrzymania decyzji, że bank przyznał nam kredyt mieszkaniowy stoimy przed koniecznością wybrania rodzaju rat. Klienci, którzy otrzymali kredyt mieszkaniowy mogą go spłacać w ratach stałych lub malejących. Każde z tych rozwiązań ma swoje zalety i wady.

Warto więc poznać oba rodzaje rat trochę bliżej. Może w ten sposób będzie nam łatwiej podjąć dobrą decyzję.

Rata stała i malejąca – różnice

Jeśli wybierzemy raty stałe to każdego miesiąca będziemy do banku wpłacać kolejną ratę, której wysokość w niczym nie będzie się różnić od poprzedniej. Nie będzie miało w tym przypadku znaczenia, na ile lat otrzymaliśmy kredyt, ani też na ile rat został on rozłożony. W każdym przypadku wysokość rat będzie identyczna. Od dnia, kiedy wpłacimy pierwszą ratę będziemy znali wysokość raty ostatniej. Trochę inaczej wyglądają raty malejące. Na początku okresu kredytowania są one wysokie. Im jednak mniej czasu pozostaje nam do końca spłaty kredytu, tym stają się one mniejsze.

Rodzaj rat a zdolność kredytowa

Jeżeli zdecydujemy się na spłacanie kredytu w ratach malejących, musimy pamiętać, że wpłyną one na naszą zdolność kredytową. Zdolność kredytowa jest oceniana inaczej ze względu na fakt, iż są one wyższe na początku okresu kredytowania. W przypadku rat stałych taka zależność nie występuje, zdolność kredytowa nie zmieni się. Osoby, które boją się, że bank może im nie przyznać kredytu, powinny więc wybrać raty stałe.

Czy są różnice w kosztach?

Jeżeli wybierzemy raty stałe, to na początku okresu ich spłacania będziemy oddawać do banku głównie odsetki. W każdej kolejnej racie będzie jednak wzrastała część kapitałowa. Wybierając raty malejące, kolejność udziału części kapitałowej i odsetkowej jest odwrócona. Część kapitałowa nie ulega zmianie, zmniejsza się jednak udział części odsetkowej. W przypadku rat malejących koszt kredytu jest mniejszy. Wydaje się więc, że w przypadku kredytu mieszkaniowego bardziej korzystne jego spłacanie w ratach malejących. Ale warto rozważyć obie możliwości.